Kredyt hipoteczny jest wykorzystywany przez nabywców nieruchomości w celu pozyskania środków na zakup nieruchomości, lub przez istniejących właścicieli nieruchomości w celu pozyskania środków na dowolny cel, a jednocześnie zastaw na dom. Pożyczka jest „zabezpieczona” na majątku kredytobiorcy w procesie znanym jako inicjowanie kredytu hipotecznego. Oznacza to, że wprowadzono mechanizm prawny, który pozwala pożyczkodawcy przejąć i sprzedać zabezpieczoną nieruchomość w celu spłaty pożyczki w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z pożyczki lub w inny sposób nie dotrzymania zgodnie z jego warunkami. Słowo hipoteka wywodzi się z prawa francuskiego używanego w Wielkiej Brytanii w średniowieczu, oznaczającego „zobowiązanie do śmierci” i odnosi się do zastawu kończącego się (umierającego), gdy obowiązek zostanie spełniony lub majątek zostanie przejęty. Hipotekę można również określić jako „pożyczkobiorcę, który bierze pod uwagę zabezpieczenie w postaci świadczenia (pożyczki)”.
Kredytobiorcami hipotecznymi mogą być osoby, które zastawią swój dom lub mogą być przedsiębiorstwami obciążającymi nieruchomości komercyjne (na przykład własnymi lokalami biznesowymi, nieruchomościami mieszkalnymi wynajmowanymi najemcom lub portfelem inwestycyjnym). Pożyczkodawca będzie zazwyczaj instytucją finansową, taką jak bank, unia kredytowa lub towarzystwo budowlane, w zależności od kraju, którego dotyczy, a umowy pożyczki mogą być zawierane bezpośrednio lub pośrednio przez pośredników. Cechy kredytów hipotecznych, takie jak wielkość pożyczki, termin spłaty pożyczki, oprocentowanie, sposób spłaty pożyczki i inne cechy mogą się znacznie różnić. Prawa pożyczkodawcy do zabezpieczonej nieruchomości mają pierwszeństwo przed innymi wierzycielami kredytobiorcy, co oznacza, że jeżeli pożyczkobiorca zbankrutuje lub stanie się niewypłacalny, pozostali wierzyciele zostaną spłaceni tylko wobec nich z tytułu sprzedaży zabezpieczonej nieruchomości, jeżeli kredytodawca hipoteczny jest najpierw spłacone w całości.
Niewiele osób ma wystarczające oszczędności lub środki, aby umożliwić im bezpośrednie nabycie nieruchomości. W krajach, w których popyt na nieruchomości jest najwyższy, rozwinęły się silne krajowe rynki kredytów hipotecznych. Kredyty hipoteczne mogą być finansowane przez sektor bankowy (tj. Poprzez depozyty krótkoterminowe) lub przez rynki kapitałowe w procesie zwanym „sekurytyzacją”, który przekształca pule kredytów hipotecznych w obligacje zamienne, które mogą być sprzedawane inwestorom w małych nominałach.
Ubezpieczenie hipoteczne jest polisą ubezpieczeniową mającą na celu ochronę wierzyciela hipotecznego (kredytodawcy) przed niewypłacalnością. Jest ono powszechnie stosowane w pożyczkach o stosunku kredytów do wartości powyżej 80% i zatrudniany w przypadku wykluczenia i przejęcia.
Ta polisa jest zazwyczaj opłacana przez kredytobiorcę jako składnik ostatecznej stawki nominalnej (noty) lub w jednej ryczałcie z góry lub jako oddzielny i wyszczególniony składnik miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. W ostatnim przypadku ubezpieczenie hipoteczne może zostać zniesione, gdy pożyczkodawca poinformuje kredytobiorcę lub jego kolejnych cesjonariuszy, że nieruchomość została doceniona, pożyczka została spłacona lub dowolna kombinacja obu, aby spuścić pożyczkę do wartości poniżej 80 %.
W przypadku przejęcia, banki, inwestorzy itp. Muszą uciekać się do sprzedaży nieruchomości, aby odzyskać swoją pierwotną inwestycję (pożyczone pieniądze) i są w stanie szybciej pozbyć się twardych aktywów (takich jak nieruchomości) poprzez obniżki cen. W związku z tym ubezpieczenie kredytu hipotecznego działa jako zabezpieczenie w przypadku odzyskania przez organ zajmujący się przejęciem mniejszej niż pełna i uczciwej wartości rynkowej dla dowolnego twardego aktywa.
W większości krajów można stosować szereg mniej lub bardziej standardowych miar zdolności kredytowej. Wspólne środki obejmują wypłatę dochodu (płatności hipoteczne jako procent dochodu brutto lub netto), dług do dochodów (wszystkie spłaty długów, w tym spłaty kredytów hipotecznych, jako procent dochodu), i różne miary wartości netto. W wielu krajach wyniki kredytowe są wykorzystywane zamiast lub w celu uzupełnienia tych środków. Będą również wymagania dotyczące dokumentacji zdolności kredytowej, takie jak zeznania podatkowe, odcinki wypłat itp. Szczegóły będą się różnić w zależności od lokalizacji.
Sprawdź również: Kryptowaluty oraz czym jest Bitcoin?
